Desde hace casi una década compañías de la industria fintech se han propuesto facilitar el acceso a crédito a personas y pymes en la región. Simultáneamente, también están minimizando el impacto de mecanismos de financiación nocivos como el ‘gota a gota’, a través de créditos de bajo monto con procesos ágiles, sencillos, sin papeleo y 100% digitales. Siendo su base el desarrollo de modelos de evaluación flexibles que amplían las variables y criterios para determinar si una persona es buena paga o no, lo que les permite llegar a poblaciones sin historial crediticio o con reportes negativos.
Actualmente, más del 30% de las compañías del sector fintech que operan en el país pertenecen al segmento de créditos, de acuerdo con la Asociación Colombiana de Fintechs. Y Tangelo fue una de las pioneras de este tipo de servicio en el país a través de la plataforma Lineru, que cumple más de 10 años en el mercado colombiano. También ha sido artífice de varios modelos de riesgo alternativos para compañías de diferentes sectores tanto en Colombia como en México, con los que se han desembolsado más de 3 billones de dólares.
Aunque se habla mucho de este tipo de créditos, hay datos que no se han compartido sobre su funcionamiento y el desarrollo de scores alternativos. A continuación, Tangelo cuenta información única sobre cómo opera está tecnología que está derribando barreras de acceso al sector financiero.
Analizar 1 millón de solicitudes por minuto
Este tipo de modelos son capaces de cruzar alrededor de 500 variables para tomar una decisión y definir el otorgamiento de crédito en menos de 10 segundos. Con la infraestructura de Tangelo se pueden procesar hasta 1 millón de solicitudes por minuto. Y su plataforma Lineru ha analizado hasta 10 mil aplicaciones de crédito en un solo día.
Revisar la huella digital de las personas
Otra de las promesas de este tipo de modelos es su capacidad de usar fuentes de datos alternativas a las de los burós de crédito, y para el caso de préstamos a personas se usan datos transaccionales, datos psicométricos y datos de huella digital. En el caso de las pymes se pueden construir blended scores, los cuales combinan análisis de la empresa como entidad y de la persona natural que está a cargo, con lo cual la probabilidad de que la pyme sea aprobada para un crédito aumentan.
Visión multidisciplinaria
Muchas de las compañías de la industria tienen equipos in house que desarrollan modelos de evaluación de riesgo. Estos están compuestos normalmente por expertos en finanzas, data science, tecnología y producto, entre otros. En el caso de Tangelo, el equipo de data science que ha liderado el desarrollo de estos algoritmos es 100% colombiano.
Crear un score de crédito en menos de 3 meses
Compañías del sector fintech, que ya cuentan con la experiencia y tecnología, tardan cerca de 3 meses en el desarrollo y la implementación de un score de crédito alternativo a la medida de distintas poblaciones. Es por esto que empresas del sector de retail y bancos deciden tercerizar estos procesos, ya que al intentar hacerlos ellos mismos podrían durar incluso años. Tangelo logra hacerlo muy rápidamente y es una de las compañías con mayor experiencia en el desarrollo e implementación de este tipo de soluciones en Latinoamérica.
¿Se puede llegar al 90% de aprobación de personas con reportes negativos?
Algunas de las compañías que ofrecen este tipo de créditos en línea prometen hasta un 90% de aprobación de usuarios sin historial crediticio o con reportes negativos, los depende de los modelos que utilizan y del nivel de riesgo que se estén dispuestas a asumir. Para el caso de productos como Lineru se alcanza hasta un 70% de este tipo de usuarios aprobados, con un nivel de no pago igual o menor al del sistema financiero tradicional.
¿Solo los jóvenes acceden a créditos en línea?
Esto se asume comúnmente por la proximidad de esta población con la tecnología. Sin embargo, la accesibilidad y sencillez de las plataformas facilita que personas de otras generaciones también utilicen este tipo de productos. De igual forma, coyunturas como la del COVID19 generó que muchos baby boomers se acercaran a la tecnología para comunicarse con sus familias, realizar compras, pagos de servicios públicos y trámites bancarios, entre otros. Un ejemplo es Tangelo, que ha llegado a más de 12.000 colombianos mayores de 60 años a través de su oferta de créditos en línea.
Proceso 100% autónomo
Gracias a la tecnología es posible reducir la subjetividad. Modelos como los de Tangelo aprenden constantemente sobre los usuarios y deciden de manera automatizada, lo cual limita y mitiga los sesgos humanos producto de la subjetividad. Además, puede considerarse como un modelo autónomo, ya que solo requiere la intervención humana en casos de validaciones adicionales de identidad para evitar posibles fraudes.
La validación de identidad clave de la seguridad
Construir la confianza de los usuarios es uno de los pilares para que estos modelos prosperen en el sector financiero. Actualmente, existen herramientas que ayudan a proteger la información de los usuarios. Una de las claves es habilitar varias instancias de validación de identidad para impedir fraudes.
Tangelo cuenta con el sistema de gestión de seguridad de la información basado en ISO 27001, que consta de mecanismos de cifrado de bases de datos y discos duros; controles de acceso a los sistemas de información, servidores y fuentes de datos; restricciones de escritura en dispositivos externos; y la implementación de copias de seguridad en los sistemas y bases de datos críticos, además de varias instancias de validación de identidad.